De hypotheek van

de toekomst

• 2.1
  Model overzicht

  Het Anyone hypotheekmodel biedt huizenkopers de mogelijkheid een woning te kopen waarbij de hypotheekverstrekker mede-eigenaar wordt en tot 49% van het eigendom verwerft. Hierdoor hoeft de koper slechts een hypotheek af te sluiten voor 51% van de woningwaarde, wat de vereisten voor kapitaal, aanbetaling en inkomen verlaagt. Bij verkoop van de woning ontvangt de hypotheekverstrekker 49% van de verkoopopbrengst, evenredig aan zijn eigendomsbelang.

  De kracht van dit nieuwe hypotheekmodel is dat het een win-win situatie creëert voor de huidige hypotheekverstrekkers, terwijl het tegelijkertijd de kosten voor huiseigenaren verlaagt. In periodes van lage rente, zoals in de afgelopen jaren, daalt het rendement voor hypotheekverstrekkers van nature, terwijl de waardestijging van huizen in diezelfde periodes juist het sterkst is. Door gebruik te maken van de krachtige mogelijkheden van het Anyone hypotheek model kan de bestaande sector het rendement op kapitaaltoewijzing verhogen, meer waarde toevoegen, meer middelen inzetten in een markt met lage liquiditeit en een groeiend maatschappelijk probleem oplossen: het feit dat huiseigendom voor de nieuwe generatie steeds minder bereikbaar wordt. Tegelijkertijd dalen de kosten van levensonderhoud voor zowel huizenkopers als huurders aanzienlijk dankzij dit nieuwe model.

  Het Anyone hypotheekmodel lost ook het enorme probleem op voor bestaande huiseigenaren die hun hypotheek moeten verlengen tegen een hogere rente en daardoor op de rand van gedwongen verkoop staan. Deze consumenten kunnen worden beschermd tegen een sombere toekomst door hun hypotheek te herfinancieren met de Anyone hypotheek, zodat hun woning betaalbaar blijft. Dit is op dit moment bijvoorbeeld een relevant probleem in het Verenigd Koninkrijk, waar de markt werkt met korte contracten in plaats van vaste renteperiodes van 20-30 jaar, zoals in sommige andere landen.

  Concluderend resulteert het Anyone hypotheekmodel in een gezondere en toekomstbestendigere financiële situatie voor hypotheekverstrekkers en nieuwe/bestaande huiseigenaren.

  

  

  

  
• 2.2
  Marktpotentieel

  Het Anyone hypotheekmodel biedt hypotheekverstrekkers de kans om hun klantenbestand uit te breiden en tegemoet te komen aan de woonbehoeften van honderden miljoenen mensen wereldwijd. Dit creëert een uniek win-win scenario, waarbij alle betrokken partijen profiteren van dit nieuwe hypotheekmodel in vergelijking met de traditionele hypotheekmodellen.

• 3.1
  Vergrote klantenbasis

  Door de kapitaal- en inkomenseisen voor klanten te verlagen, stelt het Anyone hypotheekmodel hypotheekverstrekkers in staat om een bredere klantenbase aan te spreken, inclusief degenen die voorheen niet in aanmerking kwamen voor traditionele hypotheken.

• 3.2
  Gediversifieerde inkomstenstromen

  Het Anyone hypotheekmodel biedt hypotheekverstrekkers een gediversifieerde inkomstenstroom, met rente-inkomsten op de 51% hypotheek en waardestijging op het 49% eigendomsbelang.

• 3.3
  Versterken van de stabiliteit van de hypothekenmarkt door het Anyone hypotheekmodel

  De wereldwijde woningmarkt heeft te maken gehad met diverse uitdagingen, waaronder prijsfluctuaties en financiële crises als gevolg van overmatige schuldfinanciering en risicovolle financieringspraktijken. Het Anyone hypotheekmodel biedt een oplossing voor deze problemen door een gezondere en stabielere hypotheekmarkt te creëren via gedeeld eigendom tussen de hypotheekverstrekker en de huiseigenaar. Deze eigendomsstructuur zorgt ervoor dat hypotheekverstrekkers een direct belang hebben in de woning, aangezien ze niet alleen profiteren van waardestijging, maar ook de risico’s van huiseigendom delen.

  1. Voorkomen van overmatige hefboomwerking

     Het traditionele hypotheekmodel maakt vaak overmatige schuldfinanciering mogelijk, wat kan leiden tot onhoudbare schuldenlasten voor huiseigenaren en instabiliteit in de hypotheekmarkt. Het Anyone hypotheekmodel pakt dit probleem aan door de financieringsbehoefte van huiseigenaren te verlagen, waardoor hun totale schuldenlast afneemt. In plaats van dat potentiële kopers zich maximaal in de schulden steken om een woning te kopen, kunnen zij met dit nieuwe model een lagere hypotheek afsluiten en toch in een betere woning wonen. Dit leidt tot gezondere kredietverstrekking door hypotheekverstrekkers en een verbeterde woonkwaliteit voor de nieuwe huiseigenaar.

  2. Langdurige markstabiliteit

     De gedeelde eigendomsstructuur van het Anyone hypotheekmodel biedt de mogelijkheid om op de lange termijn een stabielere hypotheekmarkt te creëren. Door de belangen van hypotheekverstrekkers en huiseigenaren op één lijn te brengen. Dit hypotheek model stimuleert verantwoord te lenen en vermindert het het risico op overfinanciering wat bijdraagt bij aan een gezondere en duurzamere woningmarkt.

  Het Anyone hypotheekmodel biedt een vooruitstrevende benadering van woningbezit door gedeeld eigendom tussen hypotheekverstrekkers en huiseigenaren te integreren. Dit innovatieve model helpt overfinanciering te voorkomen en stimuleert verantwoord financieringsbeleid, wat uiteindelijk bijdraagt aan een gezondere en stabielere hypotheekmarkt. Door het Anyone hypotheek model te implementeren, kunnen hypotheekverstrekkers een cruciale rol spelen bij het aanpakken van de uitdagingen op de wereldwijde woningmarkt en verantwoord, duurzaam woningbezit bevorderen voor toekomstige generaties.

  Vergelijking van de traditionele hypotheek versus de Anyone hypotheek:

  1. Leningsbedrag

     • Traditionele hypotheek: Huizenkopers lenen doorgaans een aanzienlijk deel van de woningwaarde, vaak tussen de 80-100%.
     • Anyone hypotheek: Huizenkopers financieren minimaal 51% van de woningwaarde, terwijl de hypotheekverstrekker maximaal 49% van het eigendom behoudt, waardoor deze altijd een minderheidspartner in het woning aandeel blijft.

  2. Vereiste aanbetaling

     • Een traditionele hypotheek: Huizenkopers moeten meestal een aanbetaling doen van 10-30% van de waarde van de woning.
     • De Anyone hypotheek: Geen aanbetaling vereist, omdat de hypotheekverstrekker een eigendomsbelang van 49% in de woning neemt. Hierdoor wordt de totale schuld van de koper verlaagd en is een aanbetaling niet nodig.

  3. Rente-inkomsten

     • Een traditionele Hypotheek: Hypotheekverstrekkers verdienen rente over het volledige leenbedrag, maar profiteren niet van de waardestijging van de woning.
     • De Anyone hypotheek: Hypotheekverstrekkers verdienen rente over de 51% hypotheek en profiteren daarnaast van de waardestijging van de woning op hun 49% eigendomsbelang.

  4. Risicoblootstelling

     • Een traditionele hypotheek: Hypotheekverstrekkers dragen het volledige risico van wanbetaling, wat kan leiden tot verliezen als de waarde van de woning daalt.
     • De Anyone hypotheek: De gedeelde eigendomsstructuur verlaagt het risico, omdat het grootschalige gedwongen verkopen voorkomt door herfinanciering van vastgoed eenvoudiger te maken. Dit voorkomt gedwongen verkopen, wat zowel huiseigenaren als hypotheekverstrekkers ten goede komt.

  Concluderend biedt het Anyone hypotheekmodel hypotheekverstrekkers hogere rendementen over een periode van 20 jaar, dankzij de combinatie van rente-inkomsten op de 51% hypotheek en de waardestijging van de woning op hun 49% eigendomsbelang. Dit dubbele voordeel maakt het Anyone hypotheek model een aantrekkelijke optie voor hypotheekverstrekkers die op zoek zijn naar langdurige en stabiele opbrengsten.

De infrastructuur die direct inzetbaar is voor het Anyone hypotheekmodel, is ontwikkeld door Anyone.com

• 4.1
  Juridische en regelgevende overwegingen

  Anyone.com heeft geïnvesteerd in en een juridisch kader gecreëerd met de hulp van het toonaangevende advocatenkantoor Kennedy Van der Laan om de haalbaarheid van het nieuwe hypotheekmodel vanuit juridisch en regelgevend perspectief in Nederland te onderzoeken. Daarnaast hebben we ook geïnvesteerd in het beoordelen van het model vanuit fiscaal oogpunt en een eerste ontwerp ontwikkeld dat een robuust kader biedt voor zowel hypotheekverstrekkers als huiseigenaren. We hebben alle scenario's doorgelicht en geconcludeerd dat het model haalbaar is. We zijn bereid onze inzichten te delen met potentiële partners om het nieuwe hypotheekmodel via Anyone.com aan te kunnen bieden.

• 4.2
  Technologie en infrastructuur

  De Anyone hypotheek heeft het potentieel om de woningmarkt te hervormen door woningbezit toegankelijker te maken voor een bredere groep mensen, terwijl het tegelijkertijd aantrekkelijke rendementen biedt voor hypotheekverstrekkers. Om de soepele integratie van dit innovatieve hypotheekmodel te bevorderen, hebben we een uitgebreide, compliant en een internationale vastgoedplatform en bijbehorende infrastructuur ontwikkeld die klaar is voor implementatie. Ons platform is het eerste vastgoedplatform die alle belanghebbenden van A tot Z volledig integreert om een soepele transactie te faciliteren.

  Het Anyone platform is ontworpen voor een internationaal publiek, zodat het Anyone-hypotheek model grensoverschrijdend kan worden aangeboden in samenwerking met bestaande hypotheekverstrekkers.

  Wij hebben de meeste processen voor het kopen en verkopen van woningen geoptimaliseerd, van het plaatsen van beschikbare woningen tot hypotheekaanvragen. Dit maakt het voor kopers, verkopers, makelaars, notarissen en hypotheekverstrekkers eenvoudig om transacties via ons platform uit te voeren. Deze gestroomlijnde aanpak vermindert de tijd en inspanning die nodig zijn om woningtransacties af te ronden en zorgt voor een soepele en volledig geïntegreerde ervaring voor alle betrokken partijen.

  Ons platform is ontworpen om de Anyone Hypotheek direct aan huizenkopers aan te bieden. De infrastructuur is al aanwezig om de aanvraag, goedkeuring, registratie en het beheer van de Anyone Hypotheek te faciliteren, waardoor een naadloos en efficiënt proces ontstaat voor zowel hypotheekverstrekkers als huizenkopers.

  Met de infrastructuur klaar voor gebruik, zoeken wij samenwerkingen met hypotheekverstrekkers die hun expertise en kennis kunnen inbrengen. Door samen te werken met gevestigde hypotheekverstrekkers kunnen we hun ervaring benutten om de Anyone hypotheek snel werkelijkheid te maken voor miljoenen toekomstige huiseigenaren.

• 4.3
  Juridische en regelgevende overwegingen

  The first transactions are already a fact and executed in the Netherlands. The legal infrastructure of co-ownership of real estate is already mature and well established and the Netherlands is leading on a European level in regards to compliance. We’re now looking for partners in The Netherlands, UK, Germany, Spain and the US to roll out the Anyone mortgage across the world for maximum impact as the first wave and after that we aim to mobilize our technology & solutions worldwide in any and every market that would benefit from it.

Integreren van stakeholders in het Anyone platform: Stroomlijnen van transacties en de financiering.

• 5.1
  An integrated marketplace

  De vastgoedmarkt wordt vaak gekenmerkt door complexe processen en interacties tussen verschillende partijen, waaronder makelaars, notarissen en taxateurs. Door al deze partijen direct in ons platform te integreren, streven we ernaar transacties en financiering te stroomlijnen, zodat het kopen en verkopen van woningen eenvoudiger, efficiënter en zorgeloos wordt voor alle betrokkenen.

• 5.2
  De voordelen van het integreren van belanghebbenden

  1. Verbeterde samenwerking en communicatie

     Door alle belanghebbenden op het Anyone platform te integreren, wordt efficiënte samenwerking en communicatie mogelijk tussen makelaars, notarissen, taxateurs, hypotheekverstrekkers en kopers & verkopers. Deze geïntegreerde aanpak elimineert de noodzaak van meerdere platforms en processen, terwijl het gehele traject wordt gestroomlijnd, waardoor iedereen makkelijk kan samenwerken aan een gemeenschappelijk doel.

  2. Snellere transacties

     Doordat alle belanghebbenden op hetzelfde platform werken, kunnen transacties sneller en, vooral, veel transparanter worden afgerond. Real-time communicatie en toegang tot gegevens zorgen voor snellere besluitvorming, waardoor de doorlooptijd van een woningtransactie wordt verkort. Deze verhoogde effectiviteit komt zowel huizenkopers als verkopers ten goede, zodat zij sneller hun plannen kunnen realiseren.

  3. Vereenvoudigde financiering

     Door hypotheekverstrekkers en andere belanghebbenden direct op het platform te integreren, wordt het financieringsproces voor huizenkopers vereenvoudigd. Door het Anyone hypotheekmodel naast traditionele hypotheek opties aan te bieden, kunnen kopers eenvoudig vergelijken en de beste financieringsoplossing kiezen die bij hun behoeften past. Met alle partijen die samenwerken op één platform, wordt het verkrijgen van financiering eenvoudiger.

  4. Gereduceerde kosten

     De gestroomlijnde processen die voortvloeien uit de integratie van belanghebbenden kunnen leiden tot lagere transactiekosten. Door taken te digitaliseren en te combineren, beperkt het platform de noodzaak van tussenpersonen en verlaagt het de bijbehorende kosten, waardoor het kopen en verkopen van woningen uiteindelijk betaalbaarder wordt voor iedereen.

  5. Verhoogde transparantie

     Door alle belanghebbenden op het platform te integreren, wordt transparantie in het gehele transactieproces bevorderd. Dankzij real-time updates en gemakkelijke toegang tot informatie blijven alle partijen goed geïnformeerd en kunnen zij betere beslissingen nemen. Deze verhoogde transparantie versterkt het vertrouwen wat alle betrokkenen ten goede komt.

Andere modellen die momenteel worden overwogen en/of getest kunnen worden:

• 6.1
  Gedeelde-eigendomshypotheken

  Co-investeringshypotheken houden in dat een derde partij (vaak een overheidsinstantie of een non-profitorganisatie) een deel van de aanbetaling verstrekt in ruil voor een evenredig aandeel in de toekomstige waardestijging van de woning. Dit verlaagt de initiële kosten voor de koper en verdeelt het risico van schommelingen in de woningprijs. Wanneer de woning wordt verkocht, ontvangt de derde partij zijn investering terug, plus een aandeel in de winst die voortkomt uit de waardestijging van de woning.

• 6.2
  Huurkoop

  In dit model gaat een deel van de maandelijkse huurbetalingen van de huurder naar een toekomstige aanbetaling op de woning. Hierdoor kunnen huurders geleidelijk vermogen opbouwen, terwijl ze tegelijkertijd de kans krijgen om in de woning te wonen voordat ze besluiten deze te kopen. Rent-to-own of Lease-to-own, zoals het in de domeinmarkt industrie werd genoemd, hielp veel startups om vanaf dag één de juiste merknaam te bemachtigen en kan starters op de woningmarkt op dezelfde manier ondersteunen bij het verwerven van een eigen woning.

• 6.3
  Uitgestelde aankoop

  In dit model koopt een vastgoedbedrijf een woning namens een klant, die de woning vervolgens van het bedrijf huurt terwijl hij spaart voor een aanbetaling. Zodra de klant voldoende heeft gespaard, kan hij de woning van het bedrijf kopen tegen een vooraf overeengekomen prijs.

• 6.4
  Hypotheken met geleidelijk stijgende betalingen met een vermogenscomponent

  Dit zijn leningen waarbij de maandlasten in het begin laag zijn en in de loop van de tijd stijgen. Dit kan starters op de woningmarkt helpen die verwachten dat hun inkomen in de toekomst zal groeien. Als het salaris van de starter niet significant stijgt, neemt de hypotheekverstrekker in plaats van de maandelijkse betalingen te verhogen een aandeel in het eigendom van de woning. Hierdoor krijgen starters een grotere kans om een huis te bezitten zonder onnodig financieel risico te lopen.

• 6.5
  Hypotheekgaranties voor starters ondersteund door de overheid

  Een andere benadering is dat derde partijen (zoals overheidsinstanties) garanties bieden op hypotheken voor starters of huishoudens met een laag inkomen. Dit verlaagt het risico voor geldverstrekkers en kan hen stimuleren om deze groepen eerder een hypotheek aan te bieden.

• 6.6
  Hypotheek met variabele rente en vermogenscomponent

  Vergelijkbaar met het Anyone hypotheekmodel, zou dit model huiseigenaren en hypotheekverstrekkers in staat stellen om zowel de rente als de waardestijging van de woning te delen. De verdeling kan echter in de loop van de tijd fluctueren op basis van vooraf bepaalde criteria, zoals ontwikkelingen op de woningmarkt, de betaalgeschiedenis van de huiseigenaar of veranderingen in het inkomen. Dit biedt extra flexibiliteit en voordelen op het gebied van risicospreiding.

• 6.7
  Prestatiegerichte hypotheek

  De rente op de hypotheek kan worden gekoppeld aan het financiële gedrag van de huiseigenaar. Bijvoorbeeld, als de huiseigenaar een goede kredietscore behoudt, maandelijks een bepaald bedrag spaart of de energie-efficiëntie van de woning verbetert, kan de rente worden verlaagd. Dit model stimuleert verantwoord financieel gedrag en duurzaam wonen. Het is daarbij essentieel om de juiste variabelen te definiëren en een objectieve manier te vinden om deze variabelen te volgen.

• 6.8
  Gemeentehypotheek

  Dit model houdt in dat een groep huiseigenaren binnen dezelfde community hun middelen samenvoegt om gezamenlijk hun woningen te kopen en te bezitten. De hypotheekverstrekker ontvangt niet alleen rentebetalingen, maar ook een aandeel in de totale waardestijging van de community. Dit creëert gedeelde prikkels voor het onderhouden en verbeteren van de leefomgeving. Het model kan bijzonder geschikt zijn voor de oprichting van nieuwe micro communities en de financiering van hun ontwikkeling. Door de hechte sociale structuur kan het risico voor zowel de geldverstrekker als de community worden verminderd, vooral in economisch fluctuerende markten.

• 6.9
  Inkomen-deel hypotheek

  Vergelijkbaar met inkomensgerelateerde betalingsregelingen voor studieleningen, kan de huiseigenaar in dit model afspreken om jaarlijks een vast percentage van zijn inkomen te betalen in plaats van een vaste hypotheeklast. Daarnaast kan de hypotheekverstrekker een aandeel krijgen in de waardestijging van de woning. Dit model kan het kopen van een huis toegankelijker maken voor mensen met een wisselend of onzeker inkomen. Er moet echter een minimaal inkomensniveau worden vastgesteld om problemen met de kasstroom te voorkomen.

• 6.10
  Duurzaamheids-hypotheek

  De rentevoet kan worden gekoppeld aan de ecologische impact van de woning. Als de huiseigenaar de CO₂-voetafdruk van de woning verlaagt (bijvoorbeeld door zonnepanelen te installeren of de isolatie te verbeteren), kan de rente dalen. Daarnaast kan de hypotheekverstrekker een aandeel krijgen in de waardestijging van de woning. Dit model stimuleert duurzame woningverbeteringen.

Van alle bovenstaande potentiële modellen heeft Anyone ervoor gekozen om het oorspronkelijke Anyone hypotheekmodel als hoofdprioriteit te stellen. Dit model blijkt het meest effectief, efficiënt en juridisch haalbaar, aangezien het 49/51-model het enorme liquiditeitsprobleem van huizenkopers oplost en tegelijkertijd een hoger rendement biedt op het geïnvesteerde kapitaal van hypotheekverstrekkers.

Wij nodigen onze gewaardeerde lezers uit om de bovenstaande modellen als inspiratie te gebruiken om nieuwe kansen te verkennen en oplossingen te bedenken voor een van de grootste uitdagingen waar starters mee te maken hebben. De woningmarkt wordt steeds minder inclusief en stevent af op een grote liquiditeitscrisis voor bestaande belanghebbenden. Wij zijn ervan overtuigd dat het in ieders belang is om te innoveren in de manier waarop we naar huisvesting en, nog belangrijker, naar eigendom kijken. Alleen zo kunnen we mensen een eerlijke kans geven op een stabiele en veelbelovende toekomst.